" L’intelligence artificielle existe depuis 30 ans à Crédit Logement "
Crédit Logement, leader de la garantie de prêts immobiliers aux particuliers, a bientôt 50 ans d’existence.
Pour gérer au mieux les flux de production et améliorer les délais de traitement des dossiers, l’entreprise a créé au début des années 90 un « système expert » qui est un dispositif informatique d’analyse de garantie permettant l’étude automatique des dossiers.
Cette innovation permet d’analyser les demandes de garantie par le biais, entre autres, d’un scoring informatique et aider ainsi à la décision.
Nous sommes allés à la rencontre de la Direction du Risque et des Modèles de garantie (DRM), afin qu’elle partage avec nous sur cette révolution interne et dans le monde du crédit immobilier.
Comment définiriez vous l’intelligence artificielle à Crédit Logement ?
L’intelligence artificielle existe depuis 30 ans à Crédit Logement. Voici quelques dates notables :
- 1994 - Mise en place d’un premier Système Expert remplissant 2 fonctions :
o Possibilité d’accord automatique instantané,
o Aide à la décision pour les opérations non accordées automatiquement.
- 2005 – Création du DIAG (Dispositif Informatique d’Analyse des Garanties) : il s’agit d’un mariage entre le système expert et le score d’octroi.
- 2022 – Création de CL.Estim : modèle de Machine Learning estimant la valeur des biens.
En quoi le système expert a-t-il été une révolution pour Crédit Logement en 1994 ?
La mise en place du Système Expert nous a permis de gérer des volumes de production importants :
- Les dossiers « simples » et « peu risqués » sont accordés automatiquement,
- Les dossiers plus complexes ou présentant un profil de risque plus élevé sont transmis aux analystes afin de bénéficier d’une étude plus approfondie.
Sur quels critères d’analyse du risque le Système Expert et le Score aident les analystes crédits à prendre leur décision ?
Le système Expert est un modèle à base de règles qui réplique la logique d’analyse humaine. Par conséquent ses 2 principes fondamentaux vont être l’analyse de la solvabilité de l’emprunteur et l’analyse de sa capacité à rembourser sa dette en cas de défaut.
Le score est un modèle statistique construit à partir des profils de défauts observés sur les opérations précédemment mises en place. Tout critère discriminant du risque sera pris en compte par le modèle.
Le système expert de Crédit Logement est-il selon vous assimilable à une IA ?
L’IA est « un procédé logique et automatisé reposant sur un algorithme et en mesure de réaliser des tâches bien définies ». En ce sens, il n’y a pas de doute : le système expert est une IA. Mais ce système basé sur des règles est une sous-catégorie de l’IA.
L’IA dont on entend beaucoup parler ces derniers temps évoque plutôt des modèles plus complexes qui apprennent et évoluent régulièrement en fonction de nouvelles données.
Le Score / Système Expert peut-il encore évoluer ?
Oui, ce sont des systèmes qui font l’objet d’évolutions régulières afin d‘être mis à jour et améliorés. L’objectif est d’optimiser constamment la part d’opérations accordées en automatique sans prendre de risque afin que l’expertise humaine soit utilisée pour les dossiers plus complexes et plus risqués.
Y a-t-il d’autres domaines à Crédit Logement avec de l’IA ?
L’exemple d’actualité est CL.Estim : cette nouvelle IA est en constante amélioration. De plus, cette nouvelle offre est progressivement enrichie par de nouveaux modèles qui sont en fait d’autres IA : estimation du DPE, projection des Risques Climatiques, etc…
La construction de ces moteurs d’IA dans un contexte de transition énergétique est essentielle. L’objectif est de faire en sorte que cette valeur future du bien soit intégrée dans nos prises de décisions et dans nos stratégies.
D’autres IA verront le jour à Crédit Logement en fonction de nos besoins et des besoins de nos partenaires. C’est pourquoi, afin d’y arriver, notre capacité à gérer la DATA et sa qualité est primordiale pour Crédit Logement.
Un grand merci à Etienne Auvrai, directeur de la direction du Risque et des Modèles de garantie et Ludovic Kendaoui, responsable du service Risques de crédit, d’avoir répondu à nos questions.
Cette approche de l’IA au sein de Crédit Logement est très inspirante pour la Formation. En effet, dans le cadre de notre démarche qualité et pour continuer à faire évoluer nos contenus et l’expérience de nos apprenants, nous avons lancé une étude afin de digitaliser notre offre pour bénéficier de cette approche risque générée par l’IA.
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